Свой банк – мечта или реальность?
![свой банк](https://energylineinvest.com/wp-content/uploads/2021/08/f535038e621e354e05012174da0145ef.jpg)
Рынок кредитования, оказания финансовых и банковских услуг, развивается сегодня повсеместно. Банк занимает особое место в высокодоходных видах деятельности. Об открытии собственного бизнеса в виде банка обычно думают люди, которым хорошо знакома эта деятельность, в частности, они отлично разбираются в банковских услугах, финансах и кредитовании. Этот вид деятельности подходит не каждому, однако это вовсе не означает что нужно отказываться от своей мечты, даже не предприняв попытки ее реализовать.
Естественно, что путь к собственному банкингу не будет таким легким, как кажется на первый взгляд. Банковская деятельность считается самым регулируемым и контролируемым видом бизнеса во всем мире. Каждое действие банка находится под пристальным вниманием регуляторов и аудиторов. Как правило, появление новых игроков не вызывает особого восторга у постоянных участников. Новичков также проверяют вдоль и поперек контролирующие органы.
Если вы хотите открыть собственный банк, то эта статья поможет понять примерный план действий. Мы расскажем о ключевых составляющих, которые нужны для создания собственного оффшорного банкинга. Если вы справитесь с этими задачами, то станете владельцем функционирующего банка, который сможет добиться поставленных целей.
Если вы целеустремленный человек, то нужно приложить все усилия для осуществления мечты. С чего начать? Не нужно торопиться вкладывать огромные средства в открытие собственного финансового учреждения, необходимо взвесить все за и против, а также изучить существующие нюансы деятельности. В первую очередь нужно разработать бизнес-план банка.
Бизнес-план представляет собой документ, который содержит рекомендации по проведению подготовительных и регистрационных мероприятий. Также в бизнес-плане указываются требования к помещению, оборудованию и персоналу. В финансовой части бизнес-плана должны быть расчеты доходных и расходных статей проекта, а также их анализ. Прежде чем начинать делать расчеты в бизнес-плане, выясните реальные затраты на оформление лицензии в разных юрисдикциях. К примеру, официально уставной капитал должен быть равен 1 млн.долларов, а по факту нужно в несколько раз больше. Если у вас нет такой суммы, то в финансовый сектор вас не пустят, апелляция вам не поможет. Так действуют в Белизе. В этом нет ничего удивительного, такое отношение привело к тому, что самой свежей лицензии исполнилось в этом году 7 лет.
Содержание бизнес-плана должно убедить регулятора в том, что вы хотите работать, имеете соответствующий опыт, возможности и общее представление о банковской системе. Если вам удастся это сделать, то вы станете обладателем заветной лицензии на осуществление деятельности. Требования к банковским учреждениям очень высоки. Кроме того, регуляторы тщательно проверяют работу каждого финансового учреждения, а также полностью контролируют его. Особенно этот контроль заметен в маленьких государствах, где банк, который нарушил правила, может навредить не только всему финансовому сектору, но и стране.
Составлению бизнес-плана следует уделить много времени. Если вы сомневаетесь в правильности его оформления, можете воспользоваться помощью специалистов, которые помогут как с оформлением документов, так и финансовыми расчетами.
Создание высокодоходного банка возможно лишь в том случае, если все основные задачи, которые стоят перед начинающим предпринимателем, будут решаться постепенно. Реализацией бизнес-проекта должен заниматься человек, который имеет знания в области финансов и опыт работы с ними. Если начинающий бизнесмен не связан с миром финансов, то лучшим решением станет нанять финансового консультанта.
От выбора направления и специализации банка зависит ассортимент услуг. Самыми популярными и распространенными видами услуг является: —
- открытие вкладов и депозитов;
- выпуск пластиковых дебетовых и кредитных карт (персональных, зарплатных);
- открытие и обслуживание расчетных счетов физических и юридических лиц;
- услуги кассы, обменного пункта;
- выдача займов и кредитов;
- брокерские услуги и т.д.
Главный недостаток данного проекта – большие стартовые капиталовложения. Помимо этого процесс регистрации банка сопровождается оформлением большого пакета разрешительной документации.
Преимуществом открытия собственного банка является то, что по достижению срока окупаемости стартовых капиталовложений, предприниматель начнет получать высокий и стабильный доход.
Как открыть банк?
Открытие собственного банка начинается с создания закрытого акционерного общества. Этот вид деятельности считается одной из наиболее доходных, поскольку спрос на услуги банка постоянно растет.
Одним из основных подразделений учреждения является кредитный отдел, именно он занимается подготовкой всех необходимых документов для кредитования, а также тесно сотрудничает с другими отделами коммерческого банка.
Банки должны оказывать клиентам очень большой перечень услуг, среди них должно быть открытие и обслуживание личного счета, кассовые операции, выдача кредитов и гарантий, выпуск пластиковых карт и т.д.
Что же касается стартовых капиталовложений, то для открытия банка нужно иметь более одного миллиона долларов. Этой суммы будет достаточно, чтобы открыть маленький банк. Если вы хотите средний банк, то эту сумму нужно увеличить в несколько раз. Поскольку данный вид деятельности считается очень окупаемым, то лет через 5 при хорошем ведении дел, банк сможет полностью окупить все расходы. В данной сфере можно получать очень большие заработки, если хорошо продумать все мелочи.
Эффективность работы банков в первую очередь зависит от клиентов, которым необходима возможность отправлять и забирать деньги. Если банк будет физически располагаться на другом конце света и работать только в местной валюте, то вряд ли им кто-нибудь заинтересуется.
Чтобы осуществлять валютные операции, банк должен иметь корреспондентские счета. Для международной организации наличие корреспондентских счетов является важнейшей составляющей, без которой банк не сможет работать.
К примеру, если вы будете проводить транзакции в долларах, то вам нужен партнер-корреспондент, который работает в этой валюте. Искать его нужно среди банков США, то есть ваша цель приблизиться к экономике той страны, валюту которой будете использовать. Но вы можете просто открыть корреспондентский счет в учреждениях, которые не имеют прямого отношения к выбранной валюте. Также дела обстоят и с любой другой валютой – евро, йена, фунт или франк.
Серьезной проблемой на этом этапе является то, что обретение партнера является дорогим удовольствием. Если оформление лицензии, например, на Коморских островах, выйдет около 0,5 млн. долларов, то договоренность о сотрудничестве в долларах с иностранным партнером обойдется примерно в 10 млн.долларов, причем партнер еще должен дать согласие на сотрудничество.
В любой момент вы можете потерять корреспондентский счет. Любое, даже небольшое отступление от правил, может привлечь внимание регулятора либо вы просто напугаете партнера своими действиями, в результате корреспондентский счет исчезнет.
Именно по этой причине банки стараются сотрудничать одновременно с несколькими партнерами, чтобы уменьшить риски и зависимость от конкретного иностранного банка. Открывать банковскую структуру желательно с помощью специалистов, поскольку они знают, как лучше это сделать, где приобрести IT-систему, открыть корреспондентские счета и т.д.
Как зарегистрировать банк в Украине?
Как мы уже говорили, банковская деятельность считается одной из самых выгодных в сфере оказания услуг. Кроме того, банки могут постоянно получать инвестиции извне, благодаря этой возможности можно существенно увеличить доход.
Создание банка в Украине включает несколько этапов. Открытие финансового учреждения в первую очередь начинается с составления необходимой документации:
- протокола собрания участников (учредителей);
- устава, учредительного договора;
- решения о создании учреждения и т.д.
Помимо этого, учредители должны собрать пакет документов, который подтвердит их деловую репутацию и финансовую состоятельность.
Если организационно-правовая форма банка ПАО, то необходимо обратиться в Национальную комиссию по ценным бумагам и фондовому рынку за временным свидетельством эмиссии акций, а также заключить договор с Центральным депозитарием ценных бумаг, который занимается обслуживанием эмиссии акций.
Устав и покупка существенной доли каждого участника согласовывается с Национальным банком Украины. Каждый новый банк должен открыть в НБУ специальный накопительный счет и собрать на нем все средства участников банка, зафиксированные в уставе.
Чтобы подать документы на регистрацию банка, необходимо сначала организовать юридическое лицо той организационно-правовой формы, которая установлена государством. Это может быть ПАО или кооператив. Затем нужно включить компанию в Государственный реестр банков, делается это на основании банковской лицензии. Лицензия – это документ, который подтверждает, что ваша компания соответствует требованиям, закрепленным в нормативно-правовых актах, относящихся к деятельности коммерческих банков.
Банк представляет собой юридическое лицо, которое может оказывать клиентам банковские услуги на основании лицензии.. Уставной капитал для открытия банка в Украине, должен был быть не менее 500 млн. гривен. Конечно, НБУ может установить и более высокую сумму уставного капитала для некоторых юридических лиц, которые хотят заниматься банковской деятельностью.
Украинские банки имеют организационно-правовую форму ПАО или кооперативный банк. У основных участников банка должна быть безупречная деловая репутация и удовлетворительное финансовое состояние. Участниками банка не могут быть объединения граждан, благотворительные фонды и религиозные организации.
Кооперативные банки (КБ) могут быть местными и центральными. Для местного КБ минимальное число участников должно составлять 50 и более человек в пределах одной области. Если число участников уменьшится, и банк не сможет увеличить их до 50 человек за год, то деятельность данного банка будет прекращена путем присвоения другой организационно-правовой формы или процедуры ликвидации.
Участниками центрального КБ являются местные КБ, их задача сводится к централизации и перераспределению ресурсов, которые аккумулированы в местных КБ, а также к контролю работы региональных КБ. Банки могут оказывать банковские и иные финансовые услуги в местной валюте, за исключением страхования. Чтобы совершать операции с иностранной валютой, нужно получить генеральную лицензию.
Создание банка и его успешная работа зависят от размера уставного капитала, желательно, чтобы он был более 120 млн.гривен. Помимо этого, огромную роль играет деловая репутация учредителей, в том числе и их платежеспособность.
Регистрация банка – это своего рода разрешение на осуществление официальной деятельности. Это значит, что с момента регистрации, банк может оказывать банковские и финансовые услуги, исключением является сфера страхования.
Зарегистрированный банк может:
- заниматься инвестированием;
- выпускать акции;
- проводить лотереи;
- хранить ценности;
- вести различные регистрационные системы;
- оказывать консультационные услуги;
- выполнять инкассацию и т.д.
В связи с тем, что деятельность банка многопрофильная, собственники банка могут рассчитывать на большой доход, открывать новые сферы рынка и находить самые прибыльные и перспективные направления для деятельности.
С какими сотрудниками можно открыть банк?
Капитал и бизнес-план – это небольшая часть того, что понадобится для открытия собственного банка. Ключевым элементом любого бизнеса являются, конечно же, люди. Резюме ключевых сотрудников и бенефициаров банка подается вместе с бизнес-планом, у всех должен быть опыт работы в банковской сфере.
Регуляторы снисходительно относятся к тем проектам, в которых задействованы местные специалисты. Этот лайфхак будет полезен вам не только в получении лицензии, но и оказании услуг.
Какое программное обеспечение нужно, чтобы создать банк?
Банковские учреждения уже давно отказались от гроссбухов и бумажных архивов. Вся информация о клиентах и их счетах, переводах и проверках находится в особой IT- системе. IT-система банка также отвечает за денежные транзакции клиента и подтверждает его благонадежность. Как правило, программное обеспечение стоит кругленькую сумму, начиная от 100000 долларов, и заканчивая миллионами долларов.
Зачастую банковское учреждение упрекают в медлительности, излишней дотошности и придирчивости. Однако не все клиенты знают, что банки должны соблюдать жесткие условия и основательно проверять своих клиентов, а также операции, которые они проводят.
Система контроля обычно «окружает» выбранную IT-систему. А это значит, что все данные, которые проходят через банковскую систему, обрабатываются. Это необходимо для того, чтобы на оффшорный банк не наложили штрафные санкции и не отключили от корреспондентских счетов.
Размеры штрафов в банковской сфере просто огромные, зачастую они исчисляются миллионами, а то и миллиардами долларов. Подобный удар смогут выдержать лишь единицы. Небольшие банки, созданные под конкретный бизнес либо семью, вынуждены будут закрыться. Сompliance должен досконально быть описан в бизнес-плане, любое упущение, найденное регулятором, может стать причиной отказа в оформлении лицензии.
Как мы уже говорили, регуляторы проверяют основательно новые учреждения, чтобы избежать возможных потрясений в банковском секторе своей страны. В практике уже были случаи, когда проблемы одного учреждения становились общими, от корреспондентских счетов отключали не просто весь сектор, а всю страну.
Предусмотрительные бизнесмены проводят развертку ИТ-системы сразу после получения разрешения от регулятора. Благодаря такому решению, они могут приступить к работе сразу после оформления банковской лицензии. Если делать все по порядку, то с момента установки программы должно пройти 3 месяца, а, то и полгода, чтобы банк стал нормально функционировать.
Добавить комментарий