Свій банк – мрія чи реальність?

Ринок кредитування, надання фінансових і банківських послуг, розвивається сьогодні повсюдно. Банк посідає особливе місце у високоприбуткових видах діяльності. Про відкриття власного бізнесу у вигляді банку зазвичай думають люди, яким добре знайома ця діяльність, зокрема, вони відмінно розбираються в банківських послугах, фінансах і кредитуванні. Цей вид діяльності підходить не кожному, проте це зовсім не означає, що потрібно відмовлятися від своєї мрії, навіть не зробивши спроби її реалізувати.

Природно, що шлях до власного банкінгу не буде таким легким, як здається на перший погляд. Банківська діяльність вважається самим регульованим і контрольованим видом бізнесу у всьому світі. Кожна дія банку знаходиться під пильною увагою регуляторів і аудиторів. Як правило, поява нових гравців не викликає особливого захоплення у постійних учасників. Новачків також перевіряють вздовж і поперек контролюючі органи.

Якщо ви хочете відкрити власний банк, то ця стаття допоможе зрозуміти приблизний план дій. Ми розповімо про ключових складових, які потрібні для створення власного офшорного банкінгу. Якщо ви впораєтеся з цими завданнями, то станете власником функціонуючого банку, який зможе добитися поставлених цілей.

Якщо ви цілеспрямована людина, то потрібно прикласти всі зусилля для здійснення мрії. З чого почати? Не потрібно поспішати вкладати величезні кошти у відкриття власної фінансової установи, необхідно зважити всі за і проти, а також вивчити існуючі нюанси діяльності. У першу чергу потрібно розробити бізнес-план банку.

Бізнес-план являє собою документ, який містить рекомендації з проведення підготовчих і реєстраційних заходів. Також у бізнес-плані зазначаються вимоги до приміщення, обладнання та персоналу. У фінансової частини бізнес-плану повинні бути розрахунки дохідних і видаткових статей проекту, а також їх аналіз. Перш ніж починати робити розрахунки в бізнес-плані, з’ясуйте реальні витрати на оформлення ліцензії в різних юрисдикціях. Приміром, офіційно статутний капітал повинен бути дорівнює 1 млн. доларів, а за фактом потрібно в кілька разів більше. Якщо у вас немає такої суми, то в фінансовий сектор вас не пустять, апеляція вам не допоможе. Так діють у Белізі. У цьому немає нічого дивного, таке ставлення призвело до того, що самої свіжої ліцензії виповнилося в цьому році 7 років.

Зміст бізнес-плану має переконати регулятора в тому, що ви хочете працювати, маєте відповідний досвід, можливості і загальне уявлення про банківську систему. Якщо вам вдасться це зробити, то ви станете володарем заповітної ліцензії на здійснення діяльності. Вимоги до банківських установ дуже високі. Крім того, регулятори ретельно перевіряють роботу кожного фінансової установи, а також повністю контролюють його. Особливо цей контроль помітний в маленьких державах, де банк, який порушив правила, може нашкодити не тільки всього фінансового сектору, але і країні.

Складання бізнес-плану слід приділити багато часу. Якщо ви сумніваєтеся в правильності його оформлення, можете скористатися допомогою спеціалістів, які допоможуть як з оформленням документів, так і фінансовими розрахунками.

Створення високоприбуткового банку можливо лише в тому випадку, якщо всі основні завдання, які стоять перед починаючим підприємцем, будуть вирішуватися поступово. Реалізацією бізнес-проекту повинен займатися людина, яка має знання у сфері фінансів і досвід роботи з ними. Якщо бізнесмен-початківець не пов’язаний зі світом фінансів, то кращим рішенням стане найняти фінансового консультанта.

Від вибору напряму і спеціалізації банку залежить асортимент послуг. Самими популярними і поширеними видами послуг є: —

• відкриття вкладів і депозитів;
• випуск пластикових дебетових і кредитних карт (персональних, зарплатних);
• відкриття й обслуговування розрахункових рахунків фізичних та юридичних осіб;
• послуги каси обмінного пункту;
• видача позик і кредитів;
• брокерські послуги і т. д.

Головний недолік даного проекту – великі стартові капіталовкладення. Крім цього процес реєстрації банку супроводжується оформленням великого пакета дозвільної документації.

Перевагою відкриття власного банку є те, що по досягненню терміну окупності стартових капіталовкладень, підприємець почне отримувати високий і стабільний дохід.

Як відкрити банк?

Відкриття власного банку починається зі створення закритого акціонерного товариства. Цей вид діяльності вважається однією з найбільш прибуткових, оскільки попит на послуги банку постійно зростає.

Одним з основних підрозділів установи є кредитний відділ, саме він займається підготовкою всіх необхідних документів для кредитування, а також тісно співпрацює з іншими відділами комерційного банку.

Банки повинні надавати клієнтам дуже великий перелік послуг, серед них має бути відкриття та обслуговування особового рахунку, касові операції, видача кредитів і гарантій, випуск пластикових карток і т. д.

Що ж стосується стартових капіталовкладень, то для відкриття банку потрібно мати більше одного мільйона доларів. Цієї суми буде достатньо, щоб відкрити маленький банк. Якщо ви хочете середній банк, то цю суму треба збільшити в кілька разів. Оскільки даний вид діяльності вважається дуже прибутковим, то років через 5 при хорошому веденні справ, банк зможе повністю окупити всі витрати. В даній сфері можна отримувати дуже великі заробітки, якщо добре продумати всі дрібниці.

Ефективність роботи банків в першу чергу залежить від клієнтів, яким необхідна можливість відправляти і забирати гроші. Якщо банк буде фізично розташовуватися на іншому кінці світу і працювати тільки в місцевій валюті, то навряд чи їм хтось зацікавиться.

Щоб здійснювати валютні операції, банк повинен мати кореспондентські рахунки. Для міжнародної організації наявність кореспондентських рахунків є найважливішою складовою, без якої банк не зможе працювати.

Наприклад, якщо ви будете проводити транзакції в доларах, то вам потрібен партнер-кореспондент, який працює в цій валюті. Шукати його треба серед банків США, тобто ваша мета наблизитися до економіки тієї країни, валюту якій будете використовувати. Але ви можете просто відкрити кореспондентський рахунок в установах, які не мають прямого відношення до обраної валюті. Також справи йдуть і з будь-якою іншою валютою – євро, ієна, фунт або франк.

Серйозною проблемою на цьому етапі є те, що набуття партнера є дорогим задоволенням. Якщо оформлення ліцензії, наприклад, на Коморських островах, вийде близько 0,5 млн. доларів, то домовленість про співпрацю в доларах з іноземним партнером обійдеться приблизно в 10 млн. доларів, причому партнер ще повинен дати згоду на співпрацю.

У будь-який момент ви можете втратити кореспондентський рахунок. Будь-яке, навіть невелике відступ від правил, може привернути увагу регулятора або ви просто налякаєте партнера своїми діями, в результаті кореспондентський рахунок зникне.

Саме з цієї причини банки намагаються співпрацювати одночасно з декількома партнерами, щоб зменшити ризики і залежність від конкретного іноземного банку. Відкривати банківську структуру бажано з допомогою фахівців, оскільки вони знають, як краще це зробити, де придбати IT-систему, відкрити кореспондентські рахунки і т. д.

Як зареєструвати банк в Україні?

Як ми вже говорили, банківська діяльність вважається однією з найбільш вигідних в сфері надання послуг. Крім того, банки можуть постійно отримувати інвестиції ззовні, завдяки цій можливості можна істотно збільшити дохід.

Створення банку в Україні включає кілька етапів. Відкриття фінансової установи в першу чергу починається з складання необхідної документації:

• протоколу зборів учасників (засновників);
• статуту, установчого договору;
• рішення про створення установи і т. д.

Крім цього, засновники повинні зібрати пакет документів, який підтвердить їх ділову репутацію та фінансову спроможність.

Якщо організаційно-правова форма банку ПАТ, то необхідно звернутися в Національну комісію з цінних паперів та фондового ринку за тимчасовим свідоцтвом емісії акцій, а також укласти договір з Центральним депозитарієм цінних паперів, який займається обслуговуванням емісії акцій.

Статут та придбання істотної частки кожного учасника узгоджується з Національним банком України. Кожен новий банк повинен відкрити в НБУ спеціальний накопичувальний рахунок і зібрати на ньому всі кошти учасників банку, зафіксовані у статуті.

Щоб подати документи на реєстрацію банку, необхідно спочатку організувати юридична особа тієї організаційно-правової форми, яка встановлена державою. Це може бути ПАТ або кооператив. Потім потрібно включити компанію в Державний реєстр банків, робиться це на підставі банківської ліцензії. Ліцензія – це документ, який підтверджує, що ваша компанія відповідає вимогам, закріпленим в нормативно-правових актах, що відносяться до діяльності комерційних банків.

Банк являє собою юридична особа, яка може надавати клієнтам банківські послуги на підставі ліцензії.. Статутний капітал для відкриття банку в Україні, повинен був бути не менше 500 млн. гривень. Звичайно, НБУ може встановити більш високу суму статутного капіталу для деяких юридичних осіб, які хочуть займатися банківською діяльністю.

Українські банки мають організаційно-правову форму ПАТ або кооперативний банк. В основних учасників банку повинна бути бездоганна ділова репутація та задовільний фінансовий стан. Учасниками банку не можуть бути об’єднання громадян, благодійні фонди та релігійні організації.

Кооперативні банки (КБ) можуть бути місцевими і центральними. Для місцевого КБ мінімальне число учасників має становити 50 і більше осіб у межах однієї області. Якщо число учасників зменшиться, і банк не зможе збільшити їх до 50 осіб за рік, то діяльність такого банку буде припинена шляхом присвоєння іншої організаційно-правової форми або ліквідації.

Учасниками центрального КБ є місцеві КБ, їх завдання зводиться до централізації і перерозподілу ресурсів, які акумульовані у місцевих КБ, а також до контролю роботи регіональних КБ. Банки можуть надавати банківські та інші фінансові послуги в національній валюті, за винятком страхування. Щоб здійснювати операції з іноземною валютою, потрібно отримати генеральну ліцензію.

Створення банку та його успішна робота залежать від розміру статутного капіталу, бажано, щоб він був більше 120 млн. гривень. Крім цього, величезну роль грає ділова репутація засновників, в тому числі і їх платоспроможність.

Реєстрація банку – це свого роду дозвіл на здійснення офіційної діяльності. Це означає, що з моменту реєстрації, банк може надавати банківські і фінансові послуги, винятком є сфера страхування.

Зареєстрований банк може:

• займатися інвестуванням;
• випускати акції;
• проводити лотереї;
• зберігати цінності;
• вести різні реєстраційні системи;
• надавати консультаційні послуги;
• виконувати інкасацію і т. д.

У зв’язку з тим, що діяльність банку багатопрофільна, власники банку можуть розраховувати на великий дохід, відкривати нові сфери ринку і знаходити найбільш прибуткові і перспективні напрямки діяльності.

З якими співробітниками можна відкрити банк?

Капітал і бізнес-план – це невелика частина того, що знадобиться для відкриття власного банку. Ключовим елементом будь-якого бізнесу є, звичайно ж, люди. Резюме ключових співробітників і бенефіціарів банку подається разом з бізнес-планом, у всіх повинен бути досвід роботи в банківській сфері.

Регулятори поблажливо ставляться до тих проектів, в яких задіяні місцеві фахівці. Цей лайфхак буде корисний вам не тільки в отриманні ліцензії, але і надання послуг.

Яке програмне забезпечення потрібно, щоб створити банк?

Банківські установи вже давно відмовилися від гросбухів і паперових архівів. Вся інформація про клієнтів та їх рахунки, перекази та перевірках знаходиться в особливій IT – системі. IT-система банку також відповідає за грошові транзакції клієнта і підтверджує його благонадійність. Як правило, програмне забезпечення коштує кругленьку суму, починаючи від 100000 доларів, і закінчуючи мільйонами доларів.

Найчастіше банківська установа дорікають в повільності, зайвої скрупульозність і прискіпливості. Однак не всі клієнти знають, що банки повинні дотримуватися жорсткі умови і ретельно перевіряти своїх клієнтів, а також операції, які вони проводять.

Система контролю зазвичай «оточує» обрану IT-систему. А це означає, що всі дані, які проходять через банківську систему, обробляються. Це необхідно для того, щоб на офшорний банк не наклали штрафні санкції і не відключили від кореспондентських рахунків.

Розміри штрафів в банківській сфері просто величезні, часто вони обчислюються мільйонами, а то й мільярдами доларів. Подібний удар зможуть витримати лише одиниці. Невеликі банки, створені під конкретний бізнес або сім’ю, змушені будуть закритися. Сompliance повинен досконально бути описані в бізнес-плані, будь-яке упущення, знайдене регулятором, може стати причиною відмови в оформленні ліцензії.

Як ми вже говорили, регулятори перевіряють грунтовно нові установи, щоб уникнути можливих потрясінь у банківському секторі своєї країни. У практиці вже були випадки, коли проблеми однієї установи ставали загальними, від кореспондентських рахунків відключали не просто весь сектор, а всю країну.

Завбачливі бізнесмени проводять розгортку ІТ-системи відразу після отримання дозволу від регулятора. Завдяки такому рішенню, вони можуть приступити до роботи відразу після оформлення банківської ліцензії. Якщо робити все по порядку, то з моменту встановлення програми має пройти 3 місяці, а то й півроку, щоб банк став нормально функціонувати.